Pensión de jubilación 2026: cómo se calcula y cuánto vas a cobrar
Tu pensión sale de multiplicar dos cosas: tu base reguladora, que depende de lo que has cotizado en los últimos años, y un porcentaje que depende de cuántos años has cotizado en total. Aquí tienes las reglas de 2026, las tablas y ejemplos con números reales.
Lo importante, en 30 segundos
- Necesitas al menos 15 años cotizados para cobrar pensión, y con 15 años cobras el 50% de tu base reguladora.
- Para cobrar el 100% necesitas 36 años y 6 meses cotizados en 2026 (37 años a partir de 2027).
- La edad de jubilación en 2026 es de 66 años y 10 meses, o 65 años si has cotizado al menos 38 años y 3 meses.
- La pensión máxima en 2026 es de 3.359,60 € al mes en 14 pagas (47.034,40 € al año).
- La pensión no paga Seguridad Social, pero sí IRPF: la neta es la bruta menos la retención.
Cómo se calcula la pensión de jubilación
La fórmula oficial tiene dos piezas, y luego un tope:
Mínimo para cobrar
15 años
Te dan el 50% de tu base
Y al menos 2 de esos años tienen que estar dentro de los últimos 15.
Para el 100%
36,5 años
36 años y 6 meses en 2026
A partir de 2027 hará falta haber cotizado 37 años para cobrar la base entera.
Pensión máxima
3.359,60 € / mes
En 14 pagas, en 2026
47.034,40 € al año. Nadie cobra más, aunque haya cotizado mucho más.
Qué es la base reguladora
Es la media de lo que has cotizado en los últimos años, y es la pieza que más depende de tu sueldo. Se calcula así:
- Se suman tus bases de cotización de los últimos 25 años (300 meses).
- Se divide entre 350. Ese número sale de 25 años × 14 pagas, así que el resultado ya está expresado en pagas de las 14 que cobrarás.
- Las bases de los dos últimos años cuentan tal cual. Las anteriores se actualizan con el IPC, para que lo que cotizaste hace 20 años no valga menos por la inflación.
Desde 2026 hay además un segundo sistema, fruto de la reforma de 2023: amplía el periodo hasta 29 años y te deja descartar los 24 peores meses. Se irá aplicando de forma progresiva, y la Seguridad Social te calcula los dos y te aplica el que salga mejor. Le viene bien sobre todo a quien tuvo un bache al final de su carrera, como un periodo en paro o un trabajo peor pagado.
Qué porcentaje te corresponde según los años cotizados
Con 15 años tienes el 50%. A partir de ahí, en 2026, cada mes extra suma 0,21 puntos durante los primeros 49 meses, y 0,19 puntos los siguientes, hasta llegar al 100%:
Fíjate en que los años cotizados pesan mucho: pasar de 20 a 30 años cotizados sube tu pensión más de un 36%, con el mismo sueldo.
¿Quieres ver tu porcentaje y tu pensión con tus años y tu sueldo? La calculadora lo hace al momento.
Calcular mi pensión →Edad de jubilación en 2026
La edad ordinaria sube un poco cada año hasta 2027, y depende de cuánto hayas cotizado:
| Año | Edad ordinaria | Edad si has cotizado mucho |
|---|---|---|
| 2026 | 66 años y 10 meses | 65 años, con 38 años y 3 meses cotizados |
| 2027 en adelante | 67 años | 65 años, con 38 años y 6 meses cotizados |
Hay dos formas de cambiar esa fecha:
- Jubilarte antes. De forma voluntaria puedes adelantarla hasta 2 años si tienes al menos 35 años cotizados, pero con un recorte en la pensión por cada mes de adelanto. Si es involuntaria (por ejemplo, tras un despido colectivo), hasta 4 años con 33 cotizados.
- Jubilarte después. Por cada año completo que trabajes después de tu edad ordinaria, la pensión sube un 4%. También puedes cobrar ese extra de una vez, como una cantidad única por año de demora.
Pensión máxima y mínima en 2026
Las pensiones han subido un 2,7% en 2026. La máxima es de 3.359,60 € al mes en 14 pagas (47.034,40 € al año). Aunque tu base reguladora y tus años dieran más, ese es el techo; solo se puede superar con el complemento por retrasar la jubilación.
También hay pensiones mínimas, que dependen de tu edad y de tu familia. Por ejemplo, con 65 años o más y el cónyuge a cargo, la mínima es de 1.256,60 € al mes en 14 pagas. Si tu pensión sale por debajo y tus ingresos no superan un límite, la Seguridad Social te paga la diferencia como “complemento a mínimos”.
Pensión bruta y pensión neta
Todas las cifras de esta guía son brutas. Para saber lo que te llega a la cuenta:
- No pagas Seguridad Social. Los pensionistas no cotizan, así que ese descuento de la nómina desaparece.
- Sí pagas IRPF. La pensión tributa como un sueldo y la Seguridad Social te retiene el impuesto cada mes. Cuánto depende de tu pensión anual y de tu situación personal: con una pensión baja la retención puede ser cero, y sube según la pensión es más alta.
- Cobras 14 pagas. Una al mes y dos extra en junio y noviembre. Para comparar con tu sueldo, divide la pensión anual entre 14.
La retención exacta la puedes calcular con el simulador de retenciones de la Agencia Tributaria, y en la declaración de la renta se ajusta la diferencia.
Ejemplos de cálculo con números reales
Calculados con la calculadora de jubilación de esta web, suponiendo que el sueldo indicado es tu media de toda la carrera:
| Caso | Porcentaje | Pensión al año | Al mes, en 14 pagas |
|---|---|---|---|
| 24.000 € y 25 años cotizados | 73,78% | 17.707 € | 1.264,80 € |
| 30.000 € y 20 años cotizados | 62,38% | 18.714 € | 1.336,71 € |
| 30.000 € y 37 años cotizados | 100% | 30.000 € | 2.142,86 € |
| 70.000 € y 40 años cotizados | 100%, con tope | 47.034 € | 3.359,60 € |
Dos cosas que se ven en la tabla. La primera: con el mismo sueldo de 30.000 €, haber cotizado 37 años en vez de 20 te da más de 800 € al mes. La segunda: con un sueldo alto, el tope hace que la pensión se quede muy por debajo de lo que cobrabas, así que la diferencia la tendrás que cubrir con tus ahorros.
Cómo complementar la pensión
Si la pensión estimada se queda por debajo de lo que necesitas para vivir, cuanto antes empieces a ahorrar, menos tendrás que apartar cada mes, porque el interés compuesto trabaja más años a tu favor. La calculadora de jubilación te dice cuánto te faltaría al mes y cuánto tendrías que invertir para cubrirlo.
Las aportaciones a un plan de pensiones, además, desgravan en la renta hasta 1.500 € al año. Y llegar a la jubilación sin hipoteca es de las formas más eficaces de necesitar menos: lo explicamos en la guía de amortización anticipada.
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Preguntas frecuentes
¿Cuántos años hay que cotizar para cobrar la pensión de jubilación?
Un mínimo de 15 años, y al menos 2 de ellos dentro de los últimos 15 años antes de jubilarte. Con 15 años cobras el 50% de tu base reguladora. Para el 100% necesitas 36 años y 6 meses en 2026, y 37 años a partir de 2027.
¿Cuál es la pensión máxima de jubilación en 2026?
3.359,60 € brutos al mes en 14 pagas, es decir, 47.034,40 € al año. Es un tope: aunque tu base reguladora y tus años cotizados dieran más, no puedes cobrar por encima de esa cifra (salvo que retrases la jubilación y cobres el complemento por demora).
¿Cuál es la pensión mínima de jubilación en 2026?
Depende de tu edad y tu situación familiar. Por ejemplo, para una persona de 65 años o más con cónyuge a cargo es de 1.256,60 € al mes en 14 pagas (17.592,40 € al año). Si tu pensión contributiva sale por debajo del mínimo y tus ingresos no superan cierto límite, la Seguridad Social te paga la diferencia como complemento a mínimos.
¿Cómo se calcula la pensión neta?
A la pensión bruta se le resta la retención de IRPF. Los pensionistas no cotizan a la Seguridad Social, así que no hay más descuentos. La retención depende de tu pensión anual y de tu situación personal y familiar, y puedes calcularla con el simulador de retenciones de la Agencia Tributaria.
¿A qué edad me puedo jubilar en 2026?
A los 66 años y 10 meses, o a los 65 si has cotizado al menos 38 años y 3 meses. En 2027 pasa a 67 años, o 65 con 38 años y 6 meses cotizados. También puedes adelantarla hasta 2 años si tienes 35 años cotizados, con un recorte en la pensión.
¿Cuántas pagas tiene la pensión de jubilación?
14: una cada mes y dos pagas extra, en junio y noviembre. Si comparas tu pensión con tu sueldo, divide la pensión anual entre 14, no entre 12.
¿Qué pasa si sigo trabajando después de la edad de jubilación?
Si retrasas la jubilación, por cada año completo que trabajes después de tu edad ordinaria tu pensión sube un 4%. También puedes elegir cobrar ese complemento como una cantidad única por cada año de demora.